安康公积金岚皋管理部资金安全连续三年“零逾期”
本网讯 “又是‘零逾期’！” 12月21日中午快要下班时，一个消息让安康市住房公积金经办中心岚皋管理部上下一片欢心雀跃，个个把兴奋劲都写在了脸上。当天早上，窗口工作人员程京京在记账中发现，本月仍有6笔逾期贷款未还。她随即找出贷款档案，分别进行电话联系，不到中午12点，6笔贷款逾期本息全部偿还。至此，2020年顺利实现“零逾期”。
工作没有白干，汗水没有白流。这已经是岚皋管理部连续三年取得“零逾期”的骄人成绩，不仅促进了业务规范发展，也确保了资金安全运行。这得益于平时上下一心、团结一致的团队协作，更得益于平时风险管控做得实、做得细的工作作风。
吃透政策关，以政策的引导力指导风险管理
平时无论是专职信贷员，还是其他岗位的工作人员，都要求仔细研读市中心出台的各项风险管控政策，以政策指引职工依规办事。善用普惠性政策的约束性条件，让借款人明白只有学会尊重政策才能享有政策的便利。
如2017年，安康市住房公积金经办中心出台关于按月冲抵住房公积金贷款的惠民政策，冲抵条件是“近6个月还贷正常无逾期且住房公积金缴存正常”“借款人还款出现逾期暂停冲抵”这一约束性条件，借款人必须在整个合同期内遵守才能享受该政策的便利。在受理业务时，一遍又一遍，不厌其烦地把这些政策的约束性条件，清晰、准确地传递给每一位来申请贷款的职工，打好风险预防针。
领悟合同关，以契约约束力强化风险管理
在《个人住房公积金委托贷款借款合同》的首页，第六条已清晰、明确约定“每月还款日为15日”“借款人指定还款账户并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权受托人于每月还款日从该账户中扣收贷款本息。
如果该账户内资金不足，受托人将于当月20日、28日再次发起扣款......”，委托方、受托方、借款人三者权责义务清晰明了。实际上借款人15日未还款，已经造成合同违约行为，只是委托方（公积金中心）委托受托方（合作银行）再于20日、28日进行贷款回收贷款操作。借款人在15日后接到委托方（市公积金中心是债权人）催收电话，应无条件即时偿还应还本息才对。帮助职工解读合同，并将合同契约精神实质，根植于借款人的内心，增强借款人风险免疫力。
强化服务关，以服务的感召力促进风险管理
服务不停留在表面的热情、态度的诚恳，而是同心换位，替借款人分析利弊，强化借款人自觉抵御风险的自觉意识，降低风险发生率。
在实际业务中，最头痛的莫过于借款人贷前一口承诺按合同约定履约，一旦贷款发放转入贷后管理时，履约意愿就会打折扣，一打电话态度超好，就是不见履约还款行动。通过多年来的工作经验，给借款人晓之以理、动之以情，耐心讲解逾期所带来高昂的信用成本太不划算，帮助借款人算清信用成本这笔账。
还有借款人听信谣言，非要等到28号还款会节省钱的错误做法。资产的时间价值并利用这一规律创造财富那是建立在一系列前提之下，和履行住房贷款还款义务搭不上边，误听误信，只会害了自己。28号是月末，撞上周末的机率大，周末放松休闲，容易忘记，等到周一遇上工作忙，逾期就成了必然。无论出于那种考虑，选择28号还款，不是最佳选项。
夯实责任关，以细节的辨识力保障风险管理
强化责任上，抓住贷前咨询、贷中审查、贷后管理三个关键节点，要求每一个工作人员在受理贷款业务整个流程中落实主体责任。
贷前咨询节点，政策表述要准确全面，力求透彻，使借款人在借款之前做到心中有数。贷中审查节点，要核正政策符不符合、借款资格合不合规、担保物是否完好无权责争议、抵押手续是否完备、联保责任义务人手续是否履行完备且担保是否有效、借款人对委托贷款合同及相关承诺书是否解读清晰透彻，合同相关责任方是否充分了解并签字确认。贷后管理节点，重点放在动态监测和关键时点数据分析，做好15号、20号系统批量扣收业务后系统动态数据分析，与上月同时点对比，对比增减幅度、对比人员重复率，通过长期对比分析，有效准确判断出哪一部分借款人不遵守合同约定，为贷款回收、风险预判做好数据支持。（付江星 通讯员 符纯山 姚泽练）
责任编辑/何蓉